Что такое капитализация вклада. Что такое капитализация вклада и капитализация процентов по вкладу? Простые и сложные проценты Дополнительная капитализация

Здравствуйте. Смотрю предложения банков по вкладам. Понятно, что ставки везде разные, но никак не раздерусь, какой будет выгоднее открыть – с капитализацией или без?

Дарья (Опочка)

Здравствуйте Дарья! Стоит отметить, что вопрос выгоды может рассматриваться в двух направлениях. Первое – итоговой доходности. Второе – поэтапное получение прибыли от вклада. То есть возможности использования денег, начисленных в виде процентов, в момент действия срока договора. Если вы планируете расходовать прибыль от вклада, например, ежемесячно или ежеквартально, то стоит выбирать программы без капитализации. В таком случае начисленные проценты будут вам доступны сразу после их выплаты. Периодичность определяется условиями вклада.

Если же вы хотите достигнуть максимальной доходности, то при идентичных параметрах депозита, с капитализацией будет более выгодным. Например, если разместить 900 000 рублей на год. С ежемесячным начислением процентов. Под ставку 7,5% годовых. В случае без капитализации итоговый доход достигнет уровня в 67 500 рублей. С данной функцией – 69 869 рублей. То есть с капитализацией будет выгоднее приблизительно на 4,5%.

В то же время стоит учитывать, что некоторые банки применяют определенную хитрость. Она заключается в уравнивании доходности. То есть процентные ставки по вкладам с капитализацией незначительно уменьшаются. Чтобы уровнять прибыльность с предложениями, по которым отсутствует данная функция.

В таких случаях, фактически, нет никакой разницы какой вклад открывать. Итоговая доходность будет одинаковой. Страхование вкладов распространяется на оба варианта. Поэтому приоритет стоит отдавать, в случае применения этого нюанса с занижением ставки, только по желанию расходовать начисленные проценты ежемесячно, ежеквартально и т.п.

Деньги не должны лежать без дела ─ они должны работать и приносить прибыль их владельцу. Это нехитрое правило известно многим. При появлении свободных финансовых средств перед человеком встает вопрос об их надежном и выгодном вложении.

Большинство наших сограждан не являются экспертами в области инвестирования и финансовой аналитики. Поэтому они предпочитают наиболее простой и известный способ – открыть банковский вклад и получать проценты на вложенные средства. Изучая многочисленные предложения разных банков, они сталкиваются с некоторыми неизвестными терминами, которые определяют условия размещения средств и величину получаемого дохода. С одним из таких терминов, который называется капитализация, мы и разберемся в данной статье.

Что такое капитализация процентов по вкладу

Несмотря на довольно непривычное название, суть понятия капитализации процентов по вкладу достаточно проста: накопленные за определенный период (чаще всего за месяц) проценты прибавляются к основной сумме вклада . Размер депозита при этом увеличивается, и следующее начисление процентов производится уже на большую сумму.

Таким образом, доход приносят не только первоначально размещенные денежные средства, но и все начисленные на них проценты. Подобную схему иногда называют вкладом со сложным процентом , потому что итоговая, или эффективная, ставка по такому вкладу оказывается выше, чем первоначальная.

Наиболее популярны на сегодняшний день вклады с ежемесячной, ежеквартальной и ежегодной капитализацией процентов. Депозиты с ежедневной и еженедельной капитализацией крайне редко появляются на рынке. Важно отличать периодичность начисления процентов и периодичность капитализации вклада. К примеру, банк может начислять проценты ежедневно, а прибавлять к основному телу вклада ежемесячно.

Есть очень похожий на депозит инструмент — банковский вексель. По ссылке информация, что такое вексель и как происходит расчет по векселю. Интересный факт: дефолты по векселям случаются намного реже, чем по облигациям.

В заключении позволим себе дать несколько советов по выбору способа размещения финансовых средств в банке с учетом темы данной статьи – капитализации процентов.

1. При выборе стратегии накопления необходимо учитывать существующие возможности в настоящее время и оценить возможные потребности в ближайшем будущем. Если вы уверены, что имеющиеся деньги не потребуются в обозримой перспективе, можно искать вклад с наибольшей эффективной ставкой, в том числе и получаемой с помощью капитализации. Если же такой уверенности нет, возможно, стоит пожертвовать этой опцией в пользу, например, частичного снятия – но учтите, что чаще всего при досрочном расторжении договора о банковском вкладе вы теряете все заработанные проценты.
2. В процессе выбора конкретной программы необходимо проанализировать все предложения банка, как с капитализацией процентов, так и без нее. Сравнение условий размещения денег необходимо проводить исходя из размера эффективной ставки. Соответствующую информацию можно получить от сотрудников банка или в результате расчетов с помощью депозитного калькулятора на сайте финансового учреждения.
3. Независимо от того, какой вид вклада вы предпочитаете, особое внимание необходимо уделить надежности банка . Информацию об этом можно получить из независимых рейтингов, анализа структуры активов и списка владельцев. Немаловажными факторами являются также время существования банка, его репутация и имидж. Ну и само собой разумеется, что организация, которой вы хотите доверить свои деньги, должна входить в систему страхования банковских вкладов, обеспечивающую государственную защиту всех размещенных депозитов размером до 700 тысяч рублей.

Практически всегда выбор банка – это компромисс между его надежностью и статусом и величиной процентной ставки.

Таким образом, вклады с капитализацией процентов – отличный способ увеличения действующей на момент открытия вклада ставки для тех, кто имеет деньги и хочет инвестировать их с целью максимального накопления. Если получаемая в итоге эффективная ставка по депозиту с капитализацией будет выше, чем при обычном размещении при прочих равных условиях, смело принимайте условия такого вклада и получайте дополнительную прибыль.

Здравствуйте! В этой статье мы поговорим о сложных процентах в банковских вкладах, или иначе – об их капитализации.

Сегодня вы узнаете:

1. Что такое капитализация процентов по вкладу;
2. Как самостоятельно рассчитать прибыль по вкладу с капитализацией;
3. Как выбрать наиболее выгодную процентную ставку;
4. Как открыть счет с капитализацией.

Что такое капитализация банковского вклада

Один из популярных во все времена и среди всех слоев населения способ сбережения средств – открытие банковского дебетового счета. Но что значит капитализация вклада и как этим пользоваться, знают далеко не все.

Практически каждый банк готов предложить частным клиентам два вида накопительных вкладов:

• Проценты по договору начисляются на отдельный счет, где обособленно накапливаются, а сумма основного депозита остается неизменной.
• Проценты присоединяются к «телу» вклада, увеличивая таким образом сумму для вычисления дальнейших накоплений.

Капитализация вклада (или капитализация банковских процентов) – добавление начисленных процентов по вкладу к основной сумме. На такую дополнительную сумму в дальнейшем тоже начисляются проценты. Эту систему еще называют «сложный процент по вкладу».

Сумма начисляемых сложных процентов растет с каждым периодом капитализации.

Для примера представим, как будет увеличиваться сумма вклада, открытого 5 июня 2017 года, с ежемесячной капитализацией по тарифу 7% годовых.

Без капитализации вклад на таких же условиях изменялся бы следующим образом:

Как видно из примера, итоговая сумма за полгода не сильно отличается у вклада с капитализацией и без нее. Но если речь идет о долгосрочных вложениях, то капитализация – это выгодно. О способах извлечения прибыли из сложных процентов мы поговорим далее.

Преимущества вкладов с капитализацией

Как мы уже убедились выше, капитализация позволяет нарастить вклад эффективнее, чем стандартное начисление процентов.

В чем же выгода капитализации для вкладчиков:

1. Сумма вклада растет быстрее благодаря «сложным процентам», и скорость роста постоянно повышается на протяжении всего срока депозита.
2. Рассчитать капитализацию можно без специальных знаний экономики. Система начисления процентов прозрачна и доступна каждому через специальные формулы и онлайн-калькуляторы.
3. во вклады с капитализацией окупаются при долгосрочном договоре. Если цель вклада – заставить свободные деньги работать, и есть возможность подождать несколько лет, то такой вклад – весьма доступное и простое решение задачи.

Расчет капитализации

• PV – начальная сумма вклада;
• r – годовая процентная ставка;
• m – количество начислений процентов в год (например, если капитализация происходит ежеквартально, m будет равно 4);
• n – количество лет, на которое открывается вклад.

Получается, что если мы открываем вклад на 150 000 рублей, под 7% годовых, с капитализацией раз в месяц, через 2 года мы получим: 150000*(1+0,07/12) 12*2 = 172 335 руб.

Другой, более углубленный, вариант этой формулы: PV*(1+rj/100К) n , где новые переменные это:

• j – количество дней в сроке, за который начисляются проценты;
• К – количество дней в году;
• Степень n – количество капитализаций на протяжении всего договора.

Используя те же исходные данные, мы получим: 150000*(1+7*30/100*365) 24 = 172 335 руб.

По сути, обе эти формулы, как и некоторые другие, встречаемые в банках, абсолютно равнозначны. Названия переменных тоже могут отличаться, но сам принцип соотношения процентной ставки и частоты начисления сложных процентов остается неизменным.

К ним относятся:

• Онлайн-калькуляторы;
• Приложения банковских калькуляторов для смартфонов;
• Специальные калькуляторы вкладов для Windows.

НДФЛ и ставка рефинансирования

В поисках наиболее высокого процента по вкладу не стоит забывать о возможном превышении ставки рефинансирования. Если ставка по депозиту превысит рефинансирование + 5%, то с превышающей порог разницы будет удержан (35%).

Например, сумма вклада 200 000 руб., ставка по вкладу 16% годовых. Ставка рефинансирования – 10%.

16% > 15%, а значит банком будет удержан НДФЛ.

За один год прибыль по вкладу составит 32 000 руб. Максимальный доход, необлагаемый налогом – 30 000 руб. С разницы между этими значениями будет удержано 35%, в нашем примере это 700 руб.

Сроки капитализации вкладов

Условия капитализации каждого конкретного вклада описываются в договоре, заключаемом между банком и клиентом.

Например, капитализация может производиться как раз в день или в неделю, так и раз в год или полгода. В России крайне сложно найти надежные вклады с капитализацией чаще чем раз в месяц, поэтому можно сказать, что подобная частота существует только в теории.

Ежедневная капитализацияобеспечивает максимальную скорость роста сложных процентов, а вместе с ними и суммы вклада. Но в российских банках такая частота практически не встречается.

Чем чаще происходит капитализация, тем большую выгоду получит вкладчик. Убедимся в этом на примере вклада, открываемого 1 июля 2017 года на год с изначальной суммой 50 000 рублей, под 6% годовых.

Эффективная процентная ставка по вкладу

Под этим определением понимается такая ставка по вкладу, которая даст одинаковую доходность по вкладу с капитализацией и без нее. Очень важно уметь определять эффективную процентную ставку, чтобы объективно сравнить предложения разных банков и разных тарифов.

Понятно, что у двух вкладов с одинаковыми сроками капитализации наиболее выгодным будет тот, у которого выше процентная ставка.

Но если предложения отличаются не только процентами, но и сроками, а также наличием или отсутствием капитализации, то удобнее всего будет привести их к одному знаменателю по формуле: (1+R/m) m -1 , где:

• R – процентная ставка по договору;
• m – число периодов капитализации в год.

Пример. Через год после открытия вклада на 150 000 рублей под 7% с ежемесячной капитализацией, мы получаем 150000*(1+0,07/12) 12 = 160 785 руб.

Какой должна быть процентная ставка, чтобы нарастить за год такую же сумму, но без капитализации? 160785/150000=1,0719-1 = 0,0719, а иначе говоря, 7,2%.

Вывод: в нашем примере вклад с капитализацией под 7% годовых выгоднее, чем вклад под 7,1% без капитализации.

Как открыть вклад с капитализацией: пошаговая инструкция

Открыть вклад с капитализацией достаточно просто. Как говорится, «любой каприз за ваши деньги». Банки охотно принимают на хранение сбережения граждан, но не всегда предлагают взамен выгодные условия. О том, как обдуманно подойти к открытию депозита и не допустить ошибок, мы расскажем далее.

Этап 1. Выбор банка.

Сегодня перед вкладчиками стоит поистине широкий выбор банков. Многие прогрессивные компании предлагают оформить вклад онлайн, даже жителям других городов.

Прописка и географическая доступность банка перестали быть значимыми параметрами. Поэтому выбор банка для открытия депозита теперь базируется на других характеристиках.

К ним относятся:

• Рейтинги банка;
• Отзывы об учреждении;
• Его финансовое положение.

Поможет в выборе сайт Банки России (banki.ru) – там можно найти много полезной информации по каждому банку, зарегистрированному на территории РФ.

Не каждый банк осуществляет страхование вкладов. Если банк участвует в государственной программе страхования и совершает взносы в специальный фонд, то в случае его закрытия, или отзыва лицензии, клиентам будут возвращены их вложенные средства.

На первом этапе можно остановиться на нескольких банках с наилучшей репутацией, а далее приступать к изучению их предложений по вкладам.

Этап 2. Выбор вклада.

При выборе вклада необходимо сравнить несколько предложений по:

• Процентным ставкам (чем больше – тем лучше);
• Срокам капитализации (чем чаще – тем лучше);
• Срокам размещения средств (на какой срок вы готовы отказаться от использования сбережений);
• Валюте тела вклада и начисляемых процентов (иногда основной вклад остается в рублях, а проценты начисляются в валюте согласно текущему курсу);
• Наличию пролонгации (продление срока вклада);
• Возможностям пополнения и снятия, досрочного закрытия (пополняемые вклады способны принести еще больше дохода, а для долгосрочных вложений не лишней будет возможность частичного снятия средств без потери процентов).

Ранее мы уже упоминали расчет эффективной процентной ставки, который позволяет привести несколько разных вкладов к одному знаменателю.

Рассмотрим еще один, немного отличающийся, вариант этой формулы: (1+R/100/m) m/n -1 .

Обозначения переменных мы оставили теми же:

• R – годовая процентная ставка по договору;
• m – количество капитализаций в год;
• n – количество лет.

Пример. Фактический процент по вкладу на год с ежемесячной капитализацией по 6% годовых и начальной суммой в 110 000 рублей, будет равен (1+6/100/12) 12/1 -1 = 1,062-1 = 6,2%

Этап 3. Открытие счета.

Когда банк и тариф выбраны, можно брать с собой сбережения и отправляться в банк. Определяя сумму вклада, будьте осмотрительны и не отдавайте в банк весь свой капитал.

Большинство тарифов не допускает безболезненного преждевременного снятия наличных.

Из документов понадобится только паспорт, все остальные бумаги оформляются уже в банке. Предварительно список документов можно уточнить в самом банке, так как каждая организация имеет право вносить свои правки в порядок оформления вклада.

Договор с банком необходимо тщательно проверить перед подписанием:

• Верно ли указаны паспортные данные;
• Совпадают ли условия, сумма и порядок начисления процентов с оговоренными ранее;
• Может ли банк самостоятельно изменять процентную ставку;
• До какого числа действует договор и предусмотрена ли автоматическая пролонгация.

Сейчас многие банки предлагают возможность открытия вклада онлайн. Условия такой услуги можно уточнить на сайте банка или у его операторов.

Подводя итоги, назовем несколько советов, которые помогут новичкам не потеряться при открытии капитализируемого вклада:

1. Проверяйте эффективную процентную ставку . Не всегда то, что называет «выгодным» реклама и коммерческие предложения, является таковым на самом деле. Формулу, по которой можно произвести расчет, мы приводили ранее в нашей статье, но также можно воспользоваться и онлайн-калькулятором.
2. Не так важен высокий процент, как надежность банка .
3. Внимательно читайте договор и обращайте внимание на «подводные камни» . Всевозможные комиссии (за смс-оповещение, за онлайн-банк), автоматическое продление вклада на невыгодных для вас условиях и так далее. Не обо всем менеджеры в банке охотно скажут сами.
4. Объективно оценивайте свои финансовые возможности . Если капитал не понадобится в ближайшие несколько лет, есть смысл заключать долгосрочный договор с приятными процентами. Если же такой уверенности нет – не помешает подстраховка в виде возможности досрочного закрытия счета без потери процентов.

Топ-7 банков со вкладами с капитализацией

В заключение предлагаем вам подборку банков, предлагающих лучшие вклады с капитализацией:

1. Уральский банк реконструкции и развития (УБРиР) . Основан в 1990 году, головной офис в Екатеринбурге. Максимальная ставка по вкладам для частных лиц – 11%. Все денежные вклады застрахованы.
2. Банк Корпоративного Финансирования (БКФ) . Основан в 1993 году. Вклады частных лиц и предпринимателей участвуют в программе страхования. Договор по вкладу можно досрочно расторгнуть через полгода и при этом не потерять проценты.
3. Сбербанк . Самый известный и, пожалуй, самый надежный банк. Именно он выплачивает страховку по вкладам банков-банкротов. Большая часть акций Сбербанка принадлежит государству, что и дает ему такую стабильность. Его отделения можно найти даже в самых маленьких городах и селах России.
4. Московский кредитный банк . Основан в 1992 году. Изначально его деятельность была направлена исключительно на столицу и область, но сейчас, благодаря интернету, границы его влияния расширились. Предлагает в рублях и в . За состоянием вклада можно следить с помощью специального мобильного приложения.
5. Банк «Открытие» . Один из крупнейших частных банков. Основан в 1993 году как «НОМОС-Банк», в «Открытие» переименован только в 2013 году. Вклады в среднем под 7-8%. Есть вклады, которые можно открыть без посещения офиса и отслеживать их состояние онлайн.
6. ВТБ24 . Дочернее предприятие банка ВТБ, основан в 2000 году. Процентные ставки до 8%. На сайте банка есть удобный калькулятор, который позволяет быстро рассчитать прибыль по каждому вкладу.
7. Бинбанк . Основан в 1993 году, головной офис находится в Москве. На сайте банка достаточно выбрать валюту вклада, сумму и срок, а система сама составит наглядную таблицу начисляемых процентов по каждому вкладу. В том числе есть и мультивалютные тарифы.

Среди депозитных продуктов Сбербанка особое место занимает вложение денежных средств с капитализацией вклада. Такой вариант подразумевает начисление сложного процента по депозиту. Это решение подходит не всем, а только тем вкладчикам, которые не планируют ежемесячно снимать полученную прибыль.