Обратившись в банковскую организацию с целью получения кредита, заемщик может столкнуться с отказом в помощи. Основной тому причиной зачастую становится испорченная кредитная история. Однако это не приговор, ситуацию изменить можно. Здесь мы обсудим, где и как исправить кредитную историю.
Частые причины плохой КИ
Важно! Следует иметь ввиду, что:
- Каждый случай уникален и индивидуален.
- Тщательное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. Он зависит от множества факторов.
Чтобы получить максимально подробную консультацию по своему вопросу, вам достаточно выполнить любой из предложенных вариантов:
При подаче заявки в банк потенциальный заемщик проходит специальную проверку. Банкиры подают запросы в различные БКИ, с которыми сотрудничают и выясняют уровень репутации обратившегося гражданина. Это производится с целью снизить риски невозврата денежных средств. Наиболее распространенными причинами испорченной КИ считаются:
| Причины плохой КИ | Особенности |
| Небольшие просрочки | Составляет в среднем до 30 дней. Некоторые банки закрывают глаза на такое нарушения, выдавая деньги в долг (все индивидуально) |
| Частые просрочки | Клиент в период пользования предыдущих займов регулярно задерживал выплаты. В таком случае банк вправе отказать в выдаче нового кредита или предоставить небольшой кредит под высокий процент пользования |
| Невыполнение обязательств согласно договору | Длительная задолженность. Банк не рассматривает заявки таких должников, сразу указывая «на дверь» |
| Наличие судебного решения | Например, в отношении алиментных выплат (неисполнение обязательств), налогов, уголовное дело и пр. |
| Банковские ошибки, программные сбои | Иногда специалисты допускают ошибки, что при выявлении и подачи соответствующего заявления быстро исправляется |
Где исправить кредитную историю?
Способ исправления кредитной истории во многом зависит от причины появления плохого рейтинга. Так, если просрочка по займу произошла вследствие, например, аварии, тяжелого заболевания, то достаточно представить подтверждающие тому справки из больницы и закрыть проблемный вопрос. Если речь идет о сокращении на работе, ликвидации предприятия, допустимо также показать необходимые документы и обвинения в задолженности будут сняты автоматически.
В случае возникновения других обстоятельств, менее уважительных, изменить свою КИ на хорошую тоже вполне реально, выполняя некоторые условия. Итак, запоминайте, как исправить испорченную кредитную историю:
- Попробуйте подобрать кредитора, который выдает займы людям с неидеальной КИ (кредитная карта, товары в рассрочку, микрозаймы, небольшой кредит). В некоторых организациях даже есть специальные программы. Условия таких кредитов не всегда выгодные, но зато в будущем вы сможете очистить свое кредитное прошлое. Если у вас есть имущество, можно предложить его в качестве обеспечения, что повысит шансы в получении нового продукта.
- Своевременно погасите новую задолженность, не допустив ни единой просрочки. Дело в том, что Федеральный закон № 189-ФЗ обязывает все финансовые учреждения, включая МФО, передавать данные о своих клиентах как минимум в одно БКИ. Так, информация об ответственном исполнении долговых обязательств окажется в нужном месте и поднимет ваш кредитный рейтинг, а может даже исправит его полностью. Все зависит от запущенности ситуации и количества, целенаправленных для исправления КИ, кредитов.
Получается, что для улучшения своей репутации нужно обратиться в банк или МФО с лояльными требованиями к клиентам.
Какие банки исправляют кредитную историю?
Продолжая освещение темы, как можно исправить плохую кредитную историю, отметим, что, несмотря на завышенные требования к заемщикам, многие банки РФ готовы помогать людям с плохой КИ так сказать «реабилитироваться». В ТОП-5 таких банков входят следующие:
- «Совкомбанк». Программа улучшения кредитной истории состоит из 3-х шагов: «Кредитный доктор», «Деньги на карту», «Экспресс плюс». Успешное прохождение каждого из них подарит заемщику положительную КИ.
- «Ситибанк». Здесь можно оформить кредитную карту, а после, не нарушая правил ее пользования, поднять уровень КИ.
- «Тинькофф Банк». Этот кредитор активно выдает кредитки людям с незавидной репутацией, но в зависимости от степени ее запущенности может предоставить небольшой лимит денежных средств под высокий процент. Отказываться от такого шанса не стоит. Соглашайтесь и аккуратно оплачивайте долг, тем самым «ремонтируя» свою кредитную историю.
- «Ренессанс Кредит». Оформление небольшого кредита или кредитной карты также поможет улучшить существующее положение в отношении КИ.
- «Хоум Кредит Банк». Здесь тоже достаточно лояльное отношение к заемщикам.
В принципе, вы можете воспользоваться популярной ныне услугой – отправка заявки через интернет одновременно в несколько банков. Такие предложения содержаться на многих финансовых порталах. Так, вы сэкономите время на поиски подходящего для вас продукта и добьетесь желаемого результата.
Условия кредитов с испорченной КИ: документы, сроки, требования
Достаточно сложно обобщить условия для граждан с испорченной кредитной историей, т.к. каждый банк выдвигает собственные, но стоит попробовать. Что касается документов, то большинство кредиторов не требуют громоздкого пакета. Например, для обращения за займом посредством оформления кредитной карты с небольшим лимитом достаточно только паспорта и возможно второго документа на выбор (водительского удостоверения, ИНН, СНИЛС и пр.).
Период кредитования, как правило, короткий. Так, специальная программа от «Совкомбанка» предполагает постепенное увеличение срока и суммы займа за счет прохождения каждого этапа испрвления КИ, а именно:
- Кредит на карту до 10 000 рублей – до 9 месяцев.
- Кредит на карту до 20 000 рублей – 6 месяцев.
- Кредит на карту до 60 000 рублей – до 18 месяцев.
Подробные условия каждого продукта вы можете найти на официальном сайте выбранного кредитора. Относительно требований, то главное иметь паспорт гражданина РФ в возрасте от 18/21 года, официальное трудоустройство, достаточный доход и желание исправить свою КИ. Да, и будьте готовы к высоким процентным ставкам, ведь для банка вы рисковый заемщик. Если же денег нужно больше, то подключите к вопросу кредитования близкого родственника, который сможет выступить в качестве поручителя, отлично, если есть, что оставить в залог кредитору.
Как улучшить кредитную историю, если не дают кредиты?
Сегодня довольно часто люди с плохим кредитным рейтингом задаются вопросом, как исправить кредитную историю бесплатно, например, по фамилии. Отметим, что если КИ испорчена не по уважительной причине или не из-за ошибки банковских специалистов, а в последствие реальных просрочек, то придется искать кредиторов, которые выдадут вам новые кредиты. Повторимся – своевременная их выплата позволит улучшить репутацию.
Возможно, вам даже не придется столкнуться с крупными расходами, ведь, практически все кредитные карты имеют льготный период. Правильное использование продукта поможет быстро и с минимальными затратами решить проблему.
Можно ли исправить кредитную историю за деньги?
Есть хитрецы, думающие, что исправить свою кредитную историю реально за деньги. В сети присутствует множество подобных предложений, например:
- Подача претензии в БКИ о недостоверности сведений, которых на самом деле не существует. Пока БКИ проводит расследование, заемщик может смело оформлять новые кредиты.
- Взлом базы данных. Бытует легенда, что опытные хакеры способны взломать сервер БКИ и удалить оттуда «лишнее». По факту это возможно, но за 500 и даже за 5 000 рублей возиться с этим никто не станет. Кроме того информация дублируется и при возможном взломе быстро восстанавливается в бюро.
- Дача «взятка» сотруднику БКИ. Не исключено, что работник возьмет деньги, но ничего не сделает. На такой риск могут пойти только очень смелые лица за очень большие деньги. Правда, потом все сведенья все равно будут восстановлены.
- Выдача поддельного документа с исправленной КИ. Принцип таков: мошенник якобы берет деньги за исправление КИ, выдает соответствующий лист, который на самом деле недействительный. Услуга стоит в районе 10 000 рублей.
Внимание: все выше перечисленные способы незаконные и являются уголовно наказуемыми.
Как исправить кредитную историю с помощью микрозайма?
Наконец-то мы перешли к наиболее простому методу исправления кредитной истории, а главное легальному. Это банальное обращение в микрофинансовую организацию. Требования здесь менее жесткие по сравнению с банками. Из документов нужен только паспорт. Подтверждать официальное трудоустройство не обязательно, т.е. взять в долг здесь могут даже безработные, студенты, пенсионеры. Важными критериями при отборе клиентов считаются:
- Возраст – от 18 лет.
- Гражданство – только РФ.
- Наличие паспорта и мобильного телефона.
Но есть подводные камни столь привлекательного варианта исправления КИ – высокая процентная ставка (1-3%), начисляемая за каждый день пользования займом. В МФО много специальных программ для людей с незавидным прошлым. Если не дают кредит ни в одном из банков, это, пожалуй, единственный способ восстановить свое честное имя.
В России кредитную историю стали формировать и отслеживать с 30 декабря 2004 года после утверждения закона № 218-Ф3. Был создан единый реестр, в который вносятся общие сведения о заемщиках, их задолженностях и кредитоспособности. Сведения о просрочках и невыполнении обязательств тоже фиксируются и снижают возможности физического лица в получении кредитов. Как исправить кредитную историю и что влияет на ее формирование?
Кредитная история: общая информация
Отслеживанием, формированием и хранением кредитной истории физических лиц занимается бюро кредитных историй (БКИ). Организация принимает от банковских и микрофинансовых учреждений информацию о кредитной активности клиента и по запросу передает эти сведения. Эти данные не хранятся в свободном доступе, и прочесть их могут только следующие категории людей и организаций:
- непосредственно заемщик;
- сотрудники банков;
- коллекторы;
- работники МФО.
Посторонним доступ к такой информации закрыт. Поэтому не стоит беспокоиться за сохранность данных. В реестр вносятся следующие данные:
- количество кредитов с указанием банков или МФО, в которых они открыты;
- текущая сумма задолженности;
- детализированный график погашений;
- сумма процентов, пени и штрафов;
- наличие данных в черных списках финансовых учреждений.
Так как исправить ситуацию, если сформировалась плохая кредитная история, невозможно без закрытия старых долгов, необходимо запросить отчет и узнать точные суммы. Запрашивая отчет в бюро, заемщик может получить не только основные сведения, но и узнать свои шансы на получение займов в кредитующих компаниях, а иногда
Внимание! Услуга составления детализированного отчета по ситуации заемщика не бесплатная. По данным на 10.01.2019 года ее стоимость составляет 299 рублей. Получить информацию можно удаленно – на указанный адрес электронной почты или в личном кабинете.
На что влияет кредитная история
Чтобы понимать, можно ли исправить кредитную историю, необходимо знать, на что данная информация оказывает влияние. Сведения, хранящиеся в реестре БКИ, используются банковскими учреждениями и МФО для оценки платежеспособности и благонадежности клиента. На основании анализа информации эксперты принимают следующие решения:
- одобрить заем или отказать в кредитовании;
- какую сумму лимита предоставить;
- каков будет максимальный срок;
- требовать ли обеспечение (залог) у заемщика, или нет.
Поэтому в случае возникновения просрочек важно как можно скорее исправить кредитную историю путем погашения задолженности и восстановления своей репутации. Но есть .
Почему ухудшается кредитная история
Чтобы знать, как исправить кредитную историю бесплатно, не отдавая деньги за услуги посредников, нужно знать причины ее ухудшения. Не всегда репутация заемщика портиться по его вине или невнимательности. Распространенные причины испорченной кредитной истории – далее.
Неполное погашение
Если сумма оплаты ниже, чем требуется, информация о данном нарушении условий договора обязательно будет зафиксирована. В случае оплаты тела долга и не погашения процентов могут возникнуть новые минусы в бюро КИ. Нежелательные отметки возникнут и по причине снятия банком комиссии за перевод, поэтому при оплате необходимо убедиться в том, что финансовое учреждение получило платеж в полном объеме.
Несвоевременная оплата долга
У заемщиков, которые не вовремя выполняют долговые обязательства, возникают пометки после каждой просрочки. Так как исправить кредитную историю после просрочек практически невозможно, желательно вносить нужную сумму заранее, учитывая время, необходимое на обработку переводов банком, праздничные и выходные дни.
Задержки в переводе средств
При оплате кредита всегда необходимо заранее переводить средства, учитывая срок обработки, выходные и праздничные дни. Из-за задержек в поступлении денег на счета кредитора, в бюро КИ может быть передана информация о данной ситуации.
Ошибки сотрудников
Если сотрудником кредитующей организации или банка по ошибке не был учтен платеж, поступивший от физического лица, существует риск падения рейтинга клиента и внесения этого факта в КИ. Исправить кредитную историю можно быстро, так как причиной является не нарушение условий, а человеческий фактор. Необходимо обратиться в учреждение для выяснения обстоятельств.
Атаки мошенников
Процесс оформления кредитов существенно упростился, и это стало очередной сферой процветания мошенничества. Существенный урон способны нанести люди, которые обманным путем получили заем, используя чужие документы и данные. В таких случаях исправить кредитную историю можно только через суд, так как она была испорчена в результате правонарушения, совершенного третьими лицами.
Сбой в программном обеспечении
Нередко отмеченные просрочки в КИ возникают по причине возникновения сбоев в банковской системе или в программах БКИ. Ответственность в таких случаях несет не заемщик, а сторона, виновная в этом. Как правило, восстановить репутацию в таких случаях можно быстро, совершив звонок в банк или же связавшись со службой поддержки сервиса бюро.
Шесть способов исправить кредитную историю
Если уже испорчена кредитная история – это не окончательно, так как исправить ее реально. Можно сделать это самостоятельно, выбрав один из перечисленных ниже способов.
Способ № 1 – специальная программа
Банки и МФО разработали для реабилитации должников различные программы, позволяющие справиться с проблемными кредитами и восстановить репутацию. Так как исправить кредитную историю быстро не получится с помощью данных программ, необходимо действовать последовательно. Популярные способы восстановления КИ:
- рефинансирование действующих займов с просрочкой;
- перекредитование на более выгодных условиях;
- выдача потребительских кредитов и карт с лимитом.
В РФ лидер по этому направлению – Совкомбанк, предлагающий несколько вариантов программы «Кредитный доктор». Такой же деятельностью занимается Сбербанк. За можно обратиться в любой банк на территории России.
Способ № 2 – оформление кредитной карты
Это самый дешевый метод восстановления репутации заемщика. Обычно , предлагаемые банками, имеют льготный период. Клиент может пользоваться бесплатно средствами, если будет регулярно производить платеж до определенной даты. Лимит может быть минимальными, важно только регулярное использование выделенных средств и своевременное пополнение.
Способ № 3 – оформление займа в МФО
МФО предлагают небольшими суммы денег в долг под большие проценты. Стандартная ставка – 1,5-2% от общей суммы в день. Этот вариант подходит для следующих категорий заемщиков:
- безработные;
- самозанятые лица;
- пенсионеры и льготники;
- студенты;
- люди с неофициальным доходом.
МФО не требуют подтверждения доходов и в большинстве случае работают удаленно, предоставляя деньги на банковскую карту после предшествующей верификации счета. Если оформить заем в такой организации и погасить его вовремя или досрочно, то это отобразиться в анкете заемщика, как положительный факт в КИ.
Способ № 4 – рассрочка
Получить товарную рассрочку с плохой КИ гораздо проще. Поэтому можно выбирать этот вариант, так как исправить кредитную историю бесплатно, по фамилии и имени, без оформления займов, не получится. Важно своевременно вносить денежные средства по рассрочке и уже к моменту закрытия долга в КИ появится дополнительный положительный эпизод.
Способ № 5 – судебный иск
Эта методика актуальная для тех случаев, когда КИ была испорчена не по вине заемщика. Что нужно для этого:
- составить исковое заявление;
- собрать максимум доказательств, доказывающих невинность;
- обратиться в суд по месту жительства;
- дождаться решения.
Желательно изначально проконсультироваться с юристом или адвокатом, чтобы максимально результативно подготовиться к процессу судебных тяжб.
Способ № 6 – открытие депозита
Если банк не выдает кредит, спасти ситуацию может оформление . Под залог депозита или просто по факту его наличия банк может пересмотреть решение по предоставлению средств в долг.
Как восстановить кредитную историю с помощью займа: инструкция
Исправить кредитную историю с помощью займа – эффективная и сравнительно недорогая методика. Необходимо выполнить несколько простых шагов.
- Сравнить предложения различных МФО на рекламных сайтах, изучить отзывы и сделать выбор.
- Составить заявку, используя предложенную анкету или форму на сайте.
- Получить деньги.
- Произвести оплату и закрытие кредита.
Внимание! Многие МФО предлагают оформить первый заем на льготных условиях – без процентов или же по сниженной ставке. Если необходимо заключить несколько договоров, лучше подавать заявку в разные компании, предоставляющие такую выгодную возможность.
ТОП-3 МФО для исправления кредитной истории
Микрофинансовые организации предлагают программы экстренного возобновления положительной КИ за счет выдачи займов. Лидеры в этой сфере описаны ниже.
Ezaem
Электронный сервис по выдаче краткосрочных кредитов на меленькие суммы. Чтобы получить заем нужно осуществить несколько шагов:
- подать заявку и зарегистрироваться на сайте;
- дождаться звонка консультанта;
- подписать договор в электронном виде;
- получить деньги на банковскую карту.
Компания Ezaem выдает суммы до 15000 рублей при первом обращении. Повторный заем ограничен максимальной суммой в 30000 рублей. Процентная ставка – 2,1% в сутки.
MoneyMan
МФО MoneyMan кредитует под 2,2% в сутки. Максимальная сумма кредита ограничена репутацией клиента на сайте. Работает программа лояльности и существует возможность с каждым повторным обращением увеличивать лимит доверия. Преимущества компании:
- первый заем без процентов;
- срок до 30 дней;
- возможность пролонгации;
- повторные заявки при своевременном гашении подтверждаются автоматически.
Интересный факт! Компания Мани Мен в 2017 году была награждена и премирована в номинации «МФК года».
Е-капуста
Сервис Е-капуста – лидер по выдаче микрозаймов. Кредитует на следующих условиях:
- минимальная сумма – 100 рублей;
- максимальная сумма – 12000 рублей;
- срок – до трех недель;
- выплата – на карту или счет в платежных системах;
- первый заем бесплатно;
- при повторном обращении – от 2,1 до 1,7% в день.
Е-капуста кредитует только граждан РФ с 18 лет. Решение по заявке принимается в автоматическом режиме.
Что делать, если невозможно оформить кредит: 6 рекомендаций
Взять кредит с плохой репутацией заемщика весьма сложно, так как банки стараются максимально обезопасить свои средства. Но есть другие возможности, которые позволят восстановить рейтинг. Рекомендации для тех, кто столкнулся с отказом в предоставлении займов – далее.
- В первую очередь необходимо погасить существующую задолженность. Это уже положительно скажется на состоянии КИ.
- Существует шанс получения займа или лимита на карту в банке, где у заемщика оформлена зарплатная карта.
- Если в наличии есть движимое или недвижимое имущество, можно использовать его в качестве залога. На заявки с гарантией дают положительный ответ даже при негативной КИ.
- Можно поинтересоваться в МФО, возможно ли исправить кредитную историю с помощью получения у них краткосрочных займов. В большинстве случаев таки компании кредитую даже тех, кто находится в черных списках у банков.
- Если репутация была испорчена не по вине заемщика, не остается ничего, кроме как исправить ошибку в кредитной истории. Для этого нужно обратиться с соответствующим заявлением в БКИ.
- Можно следить за новинками и выгодными предложениями финансовых корпораций, чтобы выбрать доступный и подходящий вариант кредитной реабилитации.
Добрый день, уважаемый читатель.
При покупке автомобиля за заемные средства будущий собственник вынужденно сталкивается с понятием кредитная история. Кредитная история является важным фактором, от которого зависят условия выдачи займа. В случае плохой истории банк может вообще отказать в кредите.
В этой статье Вы узнаете:
Приступим.
Нормативный документ, которые регламентирует все вопросы, связанные с кредитными историями, - это Федеральный Закон "О кредитных историях". Именно этот документ будет рассмотрен ниже.
Что такое кредитная история?
1) кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй;
5) субъект кредитной истории - физическое или юридическое лицо, которое является заемщиком по договору займа (кредита), поручителем, принципалом, в отношении которого выдана банковская гарантия или в пользу которого вынесено вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи либо алиментных обязательств и в отношении которого формируется кредитная история. Субъектом кредитной истории не является заемщик - участник накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, которому предоставлен ипотечный кредит (заем) в соответствии с Федеральным законом от 20 августа 2004 года N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих";
Итак, кредитная история - это информация о человеке, которая позволяет оценить, насколько добросовестно он отнесся к выплате предшествующих займов. Обратите внимание, в кредитной истории содержится информация не только о кредитах, но и о долгах за кварплату, коммунальные услуги, услуги связи, а также о долгах по алиментам. Т.е. даже если человек ни разу в жизни не брал кредит, он все равно может иметь кредитную историю.
Физическое лицо, в отношении которого ведется кредитная история, называется субъектом кредитной истории.
Например, если Вы хотите узнать собственную кредитную историю, то Вы выступаете именно в роли субъекта.
Кредитная история состоит из следующих частей:
- Титульная.
- Основная.
- Дополнительная (закрытая).
- Информационная.
Наибольший интерес для наc представляет информационная часть:
4.1. Информационная часть кредитной истории субъекта кредитной истории - физического лица формируется для каждого оформленного заемщиком заявления о предоставлении займа (кредита). В информационной части кредитной истории субъекта кредитной истории - физического лица содержится информация о предоставлении займа (кредита) или об отказе в заключении договора займа (кредита), информация об отсутствии двух и более подряд платежей по договору займа (кредита) в течение 120 календарных дней с даты наступления срока исполнения обязательства по договору займа (кредита), которое не исполнено заемщиком. В отношении факта отказа кредитора заемщику в заключении договора займа (кредита) указываются:
1) сумма договора займа (кредита), по которому кредитором отказано заемщику в его заключении;
2) основания отказа кредитора заемщику в заключении договора займа (кредита) с указанием причины отказа;
3) дата отказа кредитора заемщику в заключении договора займа (кредита) или предоставлении займа (кредита).
Таким образом в кредитной истории хранится как информация о выданных кредитах, так и информация о займах, в которых банк человеку отказал. Обратите внимание, если банк одобрил кредит, но Вы решили его не брать, то такая запись в кредитную историю не вносится.
В России в 2020 году кредитную историю проверяют в основном банковские организации, где человек пытается получить кредит. Т.е. можно сказать, что само понятие "кредитная история" у нас не очень распространено и мало кто целенаправленно пытается эту историю улучшить.
В некоторых зарубежных странах (например, США) кредитную историю проверяют повсеместно.
Например, человек не имеющий кредитной истории, не может в США взять квартиру в аренду. Поэтому люди там постоянно пытаются улучшить свою историю, специально берут небольшие кредиты и вовремя их возвращают.
Где хранится кредитная история?
Бюро кредитных историй
6) бюро кредитных историй - юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с настоящим Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг;
Бюро кредитных историй - это организация, которая занимается хранением данных. Обратите внимание, в России одновременно работают несколько бюро кредитных историй. Они сотрудничают с разными банками. Поэтому Ваша кредитная история может храниться как в одном из перечисленных бюро, так и в нескольких бюро одновременно (по частям).
9) государственный реестр бюро кредитных историй - открытый и общедоступный федеральный информационный ресурс, содержащий сведения о бюро кредитных историй, внесенных в указанный реестр Банком России;
Список всех бюро кредитных историй Вы можете в любой момент получить на официальном сайте Банка России: cbr.ru
В настоящее время в список входят 16 бюро , однако этот перечень может меняться.
Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ)
8) Центральный каталог кредитных историй - подразделение Банка России, которое ведет базу данных, создаваемую в соответствии с настоящим Федеральным законом для поиска бюро кредитных историй, содержащих кредитные истории субъектов кредитных историй;
Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) является единой базой данных, однако он содержит сокращенную информацию о кредитных историях. Из ЦККИ можно узнать только о том, в каком (каких) бюро хранится Ваша кредитная история. Доступ к центральному каталогу осуществляется на официальном сайте Банка России: cbr.ru
Срок хранения кредитной истории в бюро
1. Бюро кредитных историй обеспечивает хранение кредитной истории в течение 10 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории. Кредитная история аннулируется (исключается из числа кредитных историй, хранящихся в соответствующем бюро кредитных историй):
1) по истечении 10 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории;
2) на основании решения суда, вступившего в силу;
3) по результатам рассмотрения указанного в части 3 статьи 8 настоящего Федерального закона заявления субъекта кредитной истории в случае, если по результатам рассмотрения такого заявления принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории.
Таким образом, кредитная история хранится в бюро в течение 10 лет . После истечения этого срока информация удаляется.
Однако обратите внимание, что срок отсчитывается не с момента погашения последнего кредита, а с момента последнего изменения информации.
Например, если Вы обращаетесь в банк для получения кредита и этот банк делает запрос в бюро кредитных историй, то информация о запросе банка также вносится в Вашу кредитную историю. Таким образом, срок начинает течь заново.
Еще одно важное замечание. Через 10 лет информация удалятся только в том случае, если не было никаких обновлений данных. Т.е. если водитель ежегодно берет кредиты, то сохраняется абсолютно вся информация. В том числе и по кредитам, которые были взяты более 10 лет назад.
Кто может проверить кредитную историю?
1. Бюро кредитных историй предоставляет кредитный отчет:
1) пользователю кредитной истории - по его запросу;
2) субъекту кредитной истории - по его запросу для ознакомления со своей кредитной историей;
3) в Центральный каталог кредитных историй - титульную часть кредитного отчета;
4) в суд (судье) по уголовному или гражданскому делу, находящемуся в его производстве, финансовому управляющему, утвержденному в деле о несостоятельности (банкротстве) субъекта кредитной истории - физического лица, а при наличии согласия руководителя следственного органа в органы предварительного следствия по возбужденному уголовному делу, находящемуся в их производстве, - дополнительную (закрытую) часть кредитной истории в соответствии с частью 13 настоящей статьи;
5) в федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный на осуществление функций по обеспечению установленного порядка деятельности судов и исполнению судебных актов и актов других органов, - титульную и основную части кредитной истории по его запросу;
6) нотариусу в связи с необходимостью осуществления проверки состава наследственного имущества при совершении нотариальных действий по выдаче свидетельства о праве на наследство - титульную, основную и дополнительную (закрытую) части кредитной истории;
7) в Банк России - по его запросу титульную, основную, дополнительную (закрытую) и информационную части кредитной истории. Формат и порядок предоставления информации из бюро кредитных историй устанавливаются Банком России.
В первом подпункте речь идет о пользователе кредитной истории:
7) пользователь кредитной истории - индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, получившие письменное или иным способом зафиксированное согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета в целях, указанных в согласии субъекта кредитной истории;
Под пользователем в данном случае понимается организация, которая планирует выдать кредит. При этом банк не может по собственной инициативе получить кредитную историю собственного клиента. Сначала он должен получить письменное согласие человека на проверку .
Во втором подпункте упоминается субъект кредитной истории. Т.е. при желании Вы можете получить информацию о собственной кредитной истории в бюро. Предоставить ее Вам обязаны.
Как узнать свою кредитную историю?
Шаг 1. Поиск бюро.
1. Субъект кредитной истории вправе получить в Центральном каталоге кредитных историй информацию о том, в каком бюро кредитных историй хранится его кредитная история.
Чтобы узнать, в каком бюро хранится Ваша кредитная история, сделайте следующее:
1. Перейдите на сайт Банка России cbr.ru
2. Нажмите на кнопку "Субъект":
3. Нажмите на кнопку "Я знаю свой код субъекта кредитной истории":
4. На следующей странице нужно в первую очередь подтвердить, что Вы ознакомлены с условиями передачи запроса через интернет (поставить соответствующую галочку). Только после этого появятся поля для ввода данных:
Введите ФИО, паспортные данные, код субъекта кредитной истории и адрес электронной почты. Именно на электронную почту будет выслана информация о бюро, где хранится Ваша кредитная история. Нажмите на кнопку "Отослать данные".
Примечание. Если Вы ранее заключали договоры о займах, то код субъекта кредитной истории Вам должен быть известен. Если же данного кода у Вас нет, то его можно получить в ближайшем банке.
Обратите внимание, не во всех банках такая услуга бесплатна, поэтому рекомендую заранее уточнить стоимость по телефону и выбрать оптимальный вариант.
Шаг 2. Проверка кредитной истории.
После того, как Вы получите информацию о бюро, где хранится Ваша кредитная история, следует обратиться непосредственно в это бюро.
1. Найдите бюро в списке на сайте Банка России: cbr.ru
В перечне организаций указан в том числе официальный сайт бюро.
2. Перейдите на сайт бюро кредитных историй и найдите раздел с информацией для физических лиц. В этом разделе должны быть указаны способы получения кредитной истории.
2. Субъект кредитной истории вправе в каждом бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история о нем, не более двух раз в год (но не более одного раза на бумажном носителе) бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин получить кредитный отчет по своей кредитной истории, включая индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории (при наличии), в том числе накопленную в соответствии с настоящим Федеральным законом информацию об источниках формирования кредитной истории и о пользователях кредитной истории, которым выдавались кредитные отчеты.
Вы имеете право 2 раза в год бесплатно проверить кредитную историю . Причем 2 раза в год можно обратиться в каждое из бюро. Вторая и последующая попытки потребуют оплаты.
Примечание. Кредитный отчет на бумажном носителе может быть получен бесплатно только 1 раз в год. Второй бесплатный запрос можно сделать только в электронном виде.
Обратите внимание, у разных компаний способы получения различны. На некоторых сайтах есть возможность сделать запрос в режиме онлайн, другие предлагают прислать документы заказным письмом или телеграммой. Единственный действительно бесплатный способ получения информации - это личное обращение в офис бюро. Однако это не всегда возможно, т.к. компании зарегистрированы в разных регионах.
3. Сделайте запрос удобным Вам способом.
7. Бюро кредитных историй, осуществив идентификацию субъекта кредитной истории, предоставляет ему кредитный отчет:
1) при личном обращении в бюро кредитных историй - в день обращения;
2) в ином случае - в срок, не превышающий трех рабочих дней со дня получения запроса.
При личном обращении кредитная история будет выдана Вам в день обращения . Обычно оформление документа занимает несколько минут.
Выдадут ли автокредит при плохой кредитной истории?
Однозначный ответ на этот вопрос дать невозможно. Большинство банков проверяют кредитную историю и вряд ли захотят связываться с человеком, имеющим ужасную кредитную историю (например, несколько кредитов, которые до сих пор не выплачены).
Тем не менее под плохой кредитной историей разные люди понимают разное. Для кого-то плохая кредитная история - это несколько просроченных платежей, для других - задолженность перед банками на миллионы рублей. Поэтому даже если Вы считаете, что кредитная история плохая, все равно попробуйте обратиться в несколько банков. Возможно, где-то удастся получить.
Как исправить кредитную историю?
Кредитная история не может исправиться без действий со стороны ее владельца. Естественно, существует возможность подождать 10 лет до удаления информации, однако такой вариант вряд ли подходит.
Поэтому сразу перейдем к другому способу, который предполагает постепенное улучшение кредитной истории :
1. Расплатитесь по всем имеющимся долгам по кредитам (а также за кварплату, коммунальные услуги, услуги связи и алименты). Пока эти долги не будут погашены, о восстановлении кредитной истории не может быть и речи.
2. Возьмите кредит на небольшую сумму и на небольшой срок. Вносите платежи строго в оговоренное время. После этого банки согласятся выдать Вам кредит на большую сумму.
3. Если постепенно увеличивать размер кредитов и выплачивать их вовремя, то рано или поздно банки начнут Вам доверять.
Как восстановить кредитную историю?
Еще один важный вопрос - это ошибки в кредитной истории и их предотвращение. Иногда банки забывают вовремя передать информацию в бюро кредитных историй и это ведет к тому, что хотя человек вносит все платежи своевременно, кредитная история все равно становится плохой. Однако такие ошибки можно исправить.
3. Субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.
Для этого нужно подать заявление в соответствующее бюро кредитных историй. К заявлению рекомендую приложить доказательства Вашей правоты. Например, квитанции, подтверждающие своевременное внесение платежей по кредиту.
В этом случае бюро кредитной истории обязано провести дополнительную проверку информации, для этого данные будут запрошены в банке. После этого бюро обновит кредитную историю.
Если Вы не согласны с решением бюро, то можете обжаловать решение в суде.
В завершение хочу отметить, что кредитная история является важным документом для автовладельца, приобретающего автомобиль за заемные средства. Поэтому рекомендую следить за своей кредитной историей и хотя бы раз в год проводить ее проверку.
Удачи на дорогах!
Вам понадобится
- - письменный запрос на получение кредитной истории;
- - код субъекта кредитной истории;
- - заявление на внесение изменений в кредитную историю;
- - документы, подтверждающие недостоверность данных, которые содержатся в БКИ.
Инструкция
Сам по себе термин «плохая кредитная история» с юридической точки зрения не корректен. Банки сами определяют свои критерии для отнесения кредитной истории к категории плохих. Для большинства банков разовые просрочки до 5 дней не являются основанием для отказа в выдаче кредита. Ведь речь может идти о технических просрочках, когда деньги невовремя были зачислены на счет банка, либо заемщик перепутал дату платежа. Это не характеризует его с отрицательной стороны. Некоторые не учитывают даже более длительные неплатежи до 35 дней, если это был единичный случай и заемщик в дальнейшем исправился. Если же заемщик неоднократно допускал длительные просрочки, имеет непогашенный просроченный займ или даже не собирался его погашать, то в этом случае доступ к кредитам для него будет закрыт.
Для того чтобы удостовериться в том, что причина отказа в предоставлении кредитов заключается в плохой кредитной истории, вам необходимо запросить ее. Сделать это можно несколькими способами. Вы можете запросить свое кредитное досье в Центральном каталоге кредитных или направив запрос по почте, обратиться в БКИ или банк с соответствующим заявлением. Кредитная история будет предоставлена в течение двух недель.
Необходимо понять почему образовалась плохая кредитная история. Основная причина - наличие просрочек по кредиту, полное или частичное неисполнение своих обязательств. Но бывает и так, что кредитная история испорчена по ошибке. Алгоритм исправления кредитной истории в этих двух случаях будет отличаться.
Часто случается, что отрицательная кредитная историю формируется по вине банковского работника. Она может быть связана с невнимательностью специалиста, возникнуть из-за смешивания информации о вашей истории и истории вашего однофамильца или тезки. В этом случае вам необходимо обратиться в БКИ с официальным запросом. Для этого потребуется предоставить доказательства некорректности сведений, которые содержатся в кредитной истории.
Специалисты БКИ проверят полученную от вас информацию и, если не возникнет спорных ситуаций, внесут соответствующие изменения в кредитную историю. Также они должны предоставить вам письменный ответ и выслать исправленное досье. Если в оспаривании информации будет отказано, вы можете потребовать внесения достоверных данных в вашу кредитную историю в судебном порядке.
Если плохая кредитная история возникла по ваше вине, то можно воспользоваться легальными способами увеличения своих шансов на получение кредита в будущем. Попробуйте оформить потребительский кредит наличными и гасите его в установленные сроки. Добросовестное исполнение своих кредитных обязательств, пожалуй, наилучший способ убедить банк в вашей благонадежности.
Можете открыть депозитный счет в том же банке. Это послужит доказательством того, что заемщик стал более дисциплинированным и пересмотрел свое отношение к финансам.
При возникновении финансовых сложностей стоит заблаговременно предупредить банк с просьбой реструктуризации (пересмотра будущих платежей), либо предоставления кредитных каникул. Если банк откажет, можно рефинансировать кредит.
Когда на запросы о выдаче кредита приходят отказы от банков, скорее всего, кредиторов не устраивает кредитоспособность потенциального клиента и возникли большие сомнения в его надежности. Полученные отказы вовсе не означают, что получить выгодный заем больше не получится. Существует несколько эффективных способов, как можно улучшить кредитную историю и получить банковские средства под низкий процент.
Обзор рабочих способов улучшить кредитную историю
Перед тем как приступить к действиям по исправлению репутации, необходимо понять причины недовольства банков и разработать план действий, как улучшить кредитную историю, если она испорчена.
О степени испорченности КИ можно судить из специальной выписки с информацией из Бюро кредитных историй. Запрос можно оформить через банк или уточнить информацию онлайн, используя интернет-ресурс Центробанка, пользуясь кодом субъекта, если он известен.
Следующие причины могут привести к признанию КИ неудовлетворительной:
- Предыдущие ссуды не были погашены своевременно, и предыдущий кредитор предпринимал меры по истребованию долга самостоятельно, через суд, коллекторов.
- Наличие в прошлом просрочек длительностью более 5 дней. Значение имеют величина просроченных платежей и количество задержанных выплат. Если заемщик хронически задерживал платежи на 1-2 дня в течение нескольких месяцев подряд, это также негативно отражается на репутации.
- Однократная просрочка не более 5 дней вряд ли станет поводом усомниться в ответственности клиента.
Помимо причин, виновником которых стал сам человек, иногда и банки допускают ошибки. Например, технические ошибки при зачислении средств ведут к автоматической задержке, которая выливается в образование просрочки.
Как и всякий другой документ, кредитная история может содержать неверные сведения из-за ошибок при передаче данных от банка в БКИ. В данном случае требуется обратиться в банк и потребовать исправления сведений.
Самый простой и наименее затратный способ исправления репутации - оформить кредитку в банке, предъявляющем минимальные требования к заемщикам. Получить кредитку можно в банке, занятом активным привлечением новых клиентов или продвижением нового кредитного продукта. Получить кредитную карту моментального выпуска довольно легко, и времени процедура оформления занимает немного.
Важно, чтобы с момента активации в течение нескольких месяцев держатель пластика активно расплачивался им и своевременно восполнял баланс.
Если есть выбор из нескольких доступных предложений, рекомендуется обратить внимание на следующие моменты:
- Длительность грейс-периода. В течение определенного количества дней есть возможность тратить средства банка безналичным способом (в отдельных случаях эмитент допускает льготное обналичивание).
- Начисляемый процент - чем ниже ставка, тем меньше процентов придется выплатить сверх суммы долга.
- Наличие дополнительных скидок, бонусов, возможность получения дохода в виде возврата части затрат кешбэком.
- Стоимость обслуживания (годового и текущего).
Если быстро восполнять средства, потраченные с карточного счета, можно обойтись без начислений процентов, пользуясь преимуществами бесплатного периода. Необходимо контролировать крайний срок пополнения баланса в рамках беспроцентного периода.
Из известных в РФ банков проще всего получить кредитку с испорченной репутацией в банках Тинькофф, Альфа-Банк, Восточный банк.
Если возникают сложности с получением карточки с большой заемной суммой, рекомендуется запрашивать меньшую сумму (например, на 10-15 тысяч рублей). Главное условие - поддерживать активность движений по карточному счету - частые оплаты и погашение.
Улучшение кредитной истории через заем в МФО
Еще один эффективный способ, получая средства взаймы, повысить свою репутацию через микрофинансирование. Из названия следует, что подобные учреждения выдают небольшие суммы и на короткий срок. В течение короткого периода человек, получивший заем на карту и выполнивший обязательства несколько раз, сможет значительно поправить информацию из своего досье.
Есть серьезный минус подобной схемы действий - переплата через микрозаймы в годовом пересчете достигает нескольких сотен. В случае, если клиент не сможет вовремя выплатить долг вместе с процентами (за месяц процентная переплата может превысить сумму, взятую в долг), есть высокий риск образования невозвратного долга и серьезных проблем с выплатой. Если нет уверенности в своевременной выплате долга, от микрокредитования лучше отказаться.
Рекомендуется брать деньги на короткие промежутки - всего на несколько дней - и сразу погашать. Путем нескольких таких погашений КИ благополучно обновится новыми сведениями, повышая шансы на выдачу действительно выгодного банковского займа.
При использовании данной схемы полезно знать, что досрочное погашение рассматривается как минус клиента, а записи в КИ обновляются с периодичностью раз в месяц или каждые две недели.
Доступный путь, как улучшить свою кредитную историю, подходит для тех, кто планировал в ближайшее время совершать дорогостоящие приобретения. В этих случаях оптимальным вариантом станет товарный кредит или рассрочка.
Нет никакой разницы, какого вида траты были произведены. Можно купить нужную технику, мобильные устройства, ценные вещи. Выплатив стоимость товара, человек обновит сведения в КИ, повышая шансы на одобрение банка в будущем. Прекрасной альтернативой становится карта рассрочки, активно продвигаемая различными банками в тесном сотрудничестве с торговой розницей.
Проблема с испорченной историей знакома каждому банку, по этой причине разрабатывается специальная программа, практически гарантирующая после ее прохождения получение выгодного предложения.
К числу наиболее известных программ относится улучшение кредитной истории в Совкомбанке в рамках применения «Кредитного Доктора». Путем многоступенчатого кредитования с переходом от минимальных сумм до крупных лимитов постепенно улучшают историю. Успешный заемщик по итогам участия в данной программе вправе рассчитывать на получение оптимального займа под минимальный процент.
Эффективным способом произвести благоприятное впечатление на финансовую структуру является открытие депозита. Такой вариант требует наличия определенной суммы, которую потенциальный заемщик должен хранить в банке на протяжении длительного срока, регулярно пополняя ее.
Существует успешная практика, когда по истечении некоторого периода банк сам предлагает оформить заем в индивидуальном порядке на особенно выгодных условиях. Даже если нет особенных накоплений, пенсионер сможет без труда открыть счет с возможностью регулярного пополнения за счет пенсионных накоплений и свободного расходования. Успех и выгод полностью зависят от активности поиска.
Иногда в подпорченной репутации заемщик не виноват. Если выписка из БКИ выявила ошибки, необходимо потребовать у финансового учреждения, допустившего внесение неверных данных, внести корректировку, а при отказе - обратиться в БКИ и в суд.
Обнуление неправильных данных в КИ через судебное постановление чаще всего происходит по следующим причинам:
- сбой при обработке платежа клиента;
- ошибка сотрудника, передавшего сведения;
- действия мошенников.
Перед тем как обратиться в суд, в обязательном порядке проходят процедуру досудебного урегулирования через БКИ.
Загрузка...
