Кредитный договор в нб траст. Исковое заявление банк траст

Обстоятельства: Истец ссылается на то, что был заключен договор, ответчик не исполняет свои обязательства по договору.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено

БЕЛГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

Судебная коллегия по гражданским делам Белгородского областного суда в составе:
председательствующего Мотлоховой В.И.
судей Лящовской Л.И., Ефимовой Д.А.
при секретаре Б.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Национальный банк "ТРАСТ" к К. о взыскании задолженности по кредитному договору
по апелляционной жалобе К.
на решение Старооскольского городского суда Белгородской области от 03 апреля 2017 года.
Заслушав доклад судьи Ефимовой Д.А., судебная коллегия

установила:

ПАО НБ "ТРАСТ" обратилось в суд с иском к К. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование требований на то, что на основании заявления ответчика 12.12.2011 между ними и банком заключен договор N 2035229517, в соответствии с которым ответчику открыт банковский счет, выдана расчетная карта N сроком действия 36 месяцев с лимитом разрешенного овердрафта 23299 руб. с условием уплаты 51,10% годовых за пользование кредитными средствами. Ссылаясь на допущенные заемщиком случаи несвоевременного и недостаточного внесения платежей в счет погашения задолженности и уплаты процентов, истец просил взыскать с К. задолженность в размере 91157,18 руб., из которой: 31123,93 руб. - сумма основного долга; 60033,25 руб. - проценты за пользование кредитом.
Представитель истца в судебное заседание не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик К. в судебном заседании иск не признал, сослался на пропуск истцом срока исковой давности, указав при этом на то, что срок исковой давности необходимо исчислять с мая 2013, поскольку последний платеж банк получил 10.04.2013, просили применить последствия пропуска такого срока.
Решением Старооскольского городского суда Белгородской области от 03.04.2017 с К. в пользу ПАО НБ "ТРАСТ" взыскана задолженность по кредитному договору N 2035229517 в размере 91157,18 руб., а также расходы по уплате госпошлины в сумме 2935 руб.
В апелляционной жалобе К., ссылаясь на нарушение судом при принятии решения норм материального права, несоответствие выводов суда обстоятельствам дела, указав, что суд неверно исчислил срок исковой давности, поскольку последний платеж он совершил 10.04.2013, о нарушении своего права истец должен был узнать в периоде после мая 2013 года, ввиду чего на момент обращения в суд срок исковой давности по требованию о взыскании последнего платежа истек, необоснованно отклонил ходатайство о применении последствий его пропуска, просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении требований.
В суд апелляционной инстанции стороны, извещенные о времени и месте судебного заседания своевременно и надлежащим образом, не явились, о причинах неявки не сообщили.
Проверив законность судебного акта по правилам ч. ч. 1 и 2 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, при отсутствии оснований для выхода за пределы приведенных доводов судебная коллегия считает, что обжалуемый судебный акт на основании ст. 330 ГПК РФ подлежит отмене по следующим основаниям.
В силу положений ч. 1 ст. 195, ч. 4 ст. 198 ГПК РФ и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенных в п. п. 1 - 4 Постановления от 19.12.2003 N 23 "О судебном решении", решение должно быть законным и обоснованным, принятым при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом относимыми и допустимыми доказательствами, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании, и когда решение содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Обжалуемый судебный акт не в полной мере соответствует приведенным положениям законодательства.
Судом первой инстанции установлено и не оспаривается сторонами, что 25.10.2011 между ПАО НБ "ТРАСТ" и К. на основании заявления последнего был заключен кредитный договор N 01-276150 о предоставлении кредита в размере 47230,58 руб. сроком на 38 месяцев с условием возврата кредита равными аннуитетными платежами. Спор относительно исполнения обязательств по этому кредитному договору отсутствует.
В этом же заявлении ответчика (л.д. 15) содержалось предложение о заключении второго договора о предоставлении международной расчетной Банковской карты с лимитом разрешенного овердрафта на условиях, указанных в заявлении, а также в "Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта" (далее - Условия по карте) и в "Тарифах по международной расчетной банковской карте НБ "ТРАС" (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта" (далее - Тарифы по карте). Такие Условия и Тарифы представлены банком в материалы дела (л.д. 14 - 27).
Согласно п. 2.1 Условий по карте такой договор считается заключенным после получения клиентом уведомления банка об установлении лимита овердрафта с момента активации банковской карты клиентом. Соответствующие действия сторонами были произведены 12.12.2011.
К. с 12.12.2011 пользовался предоставленными Банком кредитными средствами для оплаты покупок и получения наличных денежных средств, что следует из выписки о движении средств по счету карты (л.д. 9-11).
Обстоятельства заключения сторонами второго договора, которому ПАО НБ "ТРАСТ" присвоил N 2035229517, содержащего условия о предоставлении истцом кредита в форме овердрафта К., сторонами не оспаривается, подтверждается представленными в материалы дела доказательствами
Из представленного истцом расчета на момент обращения в суд задолженность К. по основному долгу составляла 31123,93 руб., по уплате процентов за пользование кредитом - 60033,25 руб.
Согласно представленных банком документов, установленный К. лимит овердрафта по договору N 2035229517 составлял 23299 руб. Истец, несмотря на предъявление требования о взыскании основного долга в размере 31123,93 руб., превышающем лимит овердрафта, на увеличение такого лимита в установленном договором порядке не ссылается и доказательств такого увеличения не представляет.
Процентная ставка за пользование кредитными средствами согласно договору составляет 0,14% в день, а при погашении кредита в течение льготного периода 55 дней - 0%, что отражено в Тарифах по карте.
Согласно п. 5.10 Условий по карте погашение кредита должно осуществляться путем ежемесячной уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, который следует за расчетным периодом (л.д. 24).
Понятия "минимальной суммы погашения", "расчетного периода" и "платежного периода" приведены в разделе 1 Условий по карте (л.д. 22 - 23).
Согласно условиям расчетный период - это месячный период, начало которого определяется датой активации карты клиентом, а конец - предшествующей датой дня активации карты следующего месяца. Каждый последующий расчетный период начинается с даты, следующей после даты окончания предыдущего расчетного периода, и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца.
Платежный период - это также месячный период, следующий за датой окончания расчетного периода.
Минимальная сумма погашения, как следует из этого раздела, равна меньшей из двух сумм, первой из которых является сумма задолженности, а второй - наибольшая из следующих величин: рассчитанного в соответствии с Тарифами размера минимального платежа или суммы сверхлимитной задолженности, неуплаченных процентов на дату просроченного платежа, просроченных основного долга и плат или минимального размера минимального платежа, установленного тарифами.
В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).
При оценке доводов жалобы о неправильном применении судом последствий пропуска срока исковой давности, судебная коллегия исходит из предусмотренной условиями договора сторон обязанности заемщика погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода.
Из расчета задолженности, составленного истцом исходя из данных, отраженных в выписке о движении средств по счету карты, следует, что с 11.04.2013 К. не исполняет кредитные обязательства.
Поскольку овердрафт в сумме 29094,93 руб. возник на карте ответчика не позднее 11.04.2013, возврат задолженности и платы за овердрафт по Условиям банка должны были быть произведен не позднее 13.05.2013, с 14.05.2013 начинается течение срока исковой давности по обязательству возврата овердрафта и процентов за пользование им. Следовательно, последним днем срока исковой давности являлось 13.05.2016.
Настоящее исковое заявление подано в суд 01.02.2017. Ранее банк обращался в мировой суд с заявлением о выдаче судебного приказа, а именно 25.11.2016, то есть также за пределами установленного ст. 196 и п. 2 ст. 200 ГК РФ срока.
Как разъяснено в абз. 2 п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.
Таким образом, срок исковой давности по требованию о взыскании процентов за пользование овердрафтом на день подачи искового заявления также истек.
Согласно ст. 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43).
Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, в удовлетворении заявленных требований должно быть отказано.
Платежи, ошибочно зачислявшиеся на счет К. банком 20.11.2014, 27.01.2015, 25.02.2015, 25.03.2015, и впоследствии обратно списанные с этого счета, не доказывают совершения ответчиком действий, свидетельствующих о признании долга, поскольку указанные операции совершены помимо его воли, и не влияют на исчисление срока исковой давности.
По этим же основаниям не влияют на исчисление срока исковой давности и обстоятельства отражения в выписке по лицевому счету за период с 12.12.2011 по 20.01.2017 оплаты 25.12.2013 штрафов в суммах 390 руб., 690 руб., 890 руб., поскольку банк самостоятельно списал эти средства в счет погашения плат в нарушение условий тарифного плана, в том числе без поступления средств на специальный карточный счет (п. 10), предоставив указанные суммы в счет овердрафта с превышением лимита, при этом на увеличение такого лимита в установленном договором порядке банк не ссылается и доказательств такого увеличения не представляет.
В гражданском праве действует презумпция, согласно которой пользоваться своими правами участники гражданских правоотношений должны добросовестно и разумно, проявляя необходимую степень заботливости и осмотрительности (ст. 401 ГК РФ), и не допускать злоупотребления правом (ст. 10 ГК РФ). В практическом плане это означает, что, бремя негативных последствий того, что правообладатель не воспользовался правом надлежащим образом, несет он сам.
При таких обстоятельствах, решение суда подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении иска ПАО НБ "ТРАСТ" к К. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Октябрьский районный суд г.Самары в составе:

Председательствующего судьи Якушевой Е.В.,

При секретаре судебного заседания Кутеповой З.В.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4266/14 по иску НБ «ТРАСТ» (ОАО) к ЖЛС о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску ЖЛС к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительным кредитного договора в части установления процентов,

УСТАНОВИЛ:

НБ «ТРАСТ» (ОАО) 30.06.2014г. обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением, ссылаясь на то, что дата. Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) и ЖЛС заключили кредитный договор №... на основании и условиях ранее заключенного кредитного договора №... от дата (Договор 1). Договор 1 заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. , и . Кредит по Договору 1 был предоставлен на условиях, содержащихся в Заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов, Условиях по Расчетной карте, Тарифах, Тарифах по карте, Тарифах по Расчетной карте, а также в иных документах, содержащих условия кредитования. В Заявлении Ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора 1 являются действия Кредитора по открытию ему счета и спецкартсчета (Далее - СКС), а Условия, Условия по карте, Тарифы, Тарифы по карте и График платежей являются неотъемлемой частью Заявления и Договора 1. В Заявлении Ответчик выразил свое согласие с Условиями по Расчетной Карте, Тарифами по Расчетной Карте, обязался их соблюдать и просил Банк заключить с ним Договор о Расчетной Карте, в рамках которого в соответствии с Условиями по Расчетной Карте открыть ему банковский счет/счета и предоставить в пользование международную расчетную Банковскую карту/карты НБ «Траст» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта. Согласно п. 2.1 Условий по Расчетной Карте Банк заключает с Клиентом Договор путем акцепта оферты Клиента, содержащейся в Заявлении, путем открытия СКС. Одновременно Банк акцептует оферту Клиента о предоставлении Карты путем выпуска Карты. Датой заключения Договора является дата активации Карты Клиентом. Карта передается Клиенту не активированной либо может быть активирована Банком в автоматическом режиме по заявлению Клиента непосредственно при её выдаче. Для проведения Операций по Карте Клиент должен поставить подпись на обратной стороне Карты и активировать ее (в случае, если Карта не была активирована автоматически при её выдаче), позвонив в Центр обслуживания клиентов Банка по телефону, либо обратившись в отделение Банка. При обращении Клиента по телефону Карта активируется Банком, если Клиент назовет Банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента. Карта активируется Банком при обращении Клиента в отделение Банка на основании предъявленного Клиентом документа, удостоверяющего личность. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Ответчик получил Расчетную Карту №... с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях: размер лимита разрешенного овердрафта – *** руб., проценты за пользование кредитом - ***% годовых; срок действия Расчетной Карты - *** месяцев. Таким образом, Банк и Заемщик по обоюдному согласию заключили новый кредитный договор (Договор 2), которому был присвоен №.... Договор 2 заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. , и . В соответствии с п.5.5 Условий по Расчетной Карте Кредит предоставляется Банком Клиенту для совершения Операций по СКС, проведение которых не ограничено Условиями по Расчетной Карте, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения Операций. Под Операциями понимаются безналичные платежи (в том числе, оплата товара/ услуги в организациях торговли/ сферы услуг), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и в банкоматах, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных средств на СКС. В соответствии с п. 5.10 Условий по Расчетной Карте Клиент обязан погашать задолженность путем уплаты Минимальной суммы погашения в течение Платежного периода, следующего за Расчетным периодом. В случае неуплаты Минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с Ответчика взимается штраф за пропуск оплаты Минимальной суммы погашения в соответствии с Тарифами. Согласно п.5.13 Условий по Расчетной Карте в случае, если до окончания Платежного периода Клиент не погасил задолженность по оплате Минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в Минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в Минимальную сумму погашения. В нарушение Условий по Расчетной Карте и положений законодательства Ответчик не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательства по плановому погашению текущей задолженности. Истец, заявляя настоящие исковые требования, предъявляет ко взысканию задолженность на дата. в размере *** руб. в том числе: суммы основного долга в сумме *** руб.; процентов за пользование кредитом в сумме *** руб. Ссылаясь на ст.ст. - , - , ст.ст. - , - просит взыскать с ЖЛС в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) задолженность по кредитному договору в размере *** руб. *** коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере *** руб. *** коп.

06.08.2014г. ЖЛС подала встречное исковое заявление, ссылаясь на то, что нарушены ее права как потребителя, банк Траст ввел ее в заблуждение, поскольку ей была прислана карта с предложением кредита под *** % годовых. Требования банка ***% годовых считает незаконным и необоснованными. Просит признать недействительным условием о проценте за пользование ***% годовых, обязать банк произвести перерасчет по *** годовых. Иск банка удовлетворить в части.

ОАО НБ «ТРАСТ» уточнил исковые требования, указав, что в Заявлении о предоставлении кредита (страница 4 п.4) Ответчик выразил свое согласие с Условиями по Расчетной Карте, Тарифами по Расчетной Карте, обязался их соблюдать и просил Банк заключить с ним Договор о Расчетной Карте, в рамках которого в соответствии с Условиями по Расчетной Карте открыть ему банковский счет/счета (Счет Расчетной Карты) и предоставить в пользование международную расчетную Банковскую карту/карты НБ «Траст» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта (Расчетная Карта). В информационном письме, направленном ЖЛС с картой Банка, где указаны номер ее карты и номер счета, а также процентная ставка – ***% годовых рядом с этой ставкой указана - *, на обратной стороне письма есть разъяснения - *Подробности см. в Тарифном плане. Следовательно, необходимо обратиться к Тарифам и Условиям с которыми ранее был ознакомлен Ответчик. Как указано в п.5 Тарифов Процентная ставка, действующая при невыполнении клиентом условий текущего периода льготного кредитования - действительно равна *** % годовых, но данная ставка применяется лишь, в случае (п. 5.12.2. Условий) если в срок, указанный в Выписке в качестве даты окончания льготного периода, Клиент не разместил на Счет сумму денежных средств в размере, достаточном для погашения в полном объеме суммы Задолженности, указанной в Выписке то в отношении суммы кредитов, предоставленных в течение Льготного периода, Льготный период кредитования не применяется и проценты на сумму таких Кредитов начисляются в порядке, установленном в п. 5.8. Согласно расчета задолженности по кредитной карте Клиента, установлено, что Клиентом допущена просрочка оплаты и поэтому процентная ставка – ***% к данной задолженности не была применена, а проценты были начислены согласно п. 8 Тарифов - *** % в день -***% годовых. Тарифы и условия, с которыми Ответчик был ознакомлен при подписании договора приложены к иску. Просит взыскать с ЖЛС в пользу НБ «ТРАСТ» (ОАО) сумму задолженности в размере *** руб. (***.), а также расходы по оплате государственной пошлины в размере *** руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его от отсутствие на удовлетворении иска настаивал.

Ответчик ЖЛС в судебном заседании пояснила, что карту и деньги получила, платила кредит частями, условия и тарифы читала. Не оспаривала наличие задолженности по дата года, пояснив, что в настоящее время своевременно погашает кредит. Исковые требования признала частично в части задолженности по сумме основного долга в размере *** руб. Не согласна с суммой процентов за пользование кредитом, поскольку банком был завышен процент с *** до ***% годовых. Просила встречный иск удовлетворить, иск банка удовлетворить в части основного долга с *** %.

Выслушав ЖЛС, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Исковые требования НБ «ТРАСТ» (ОАО) к ЖЛС о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ЖЛС в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) задолженность по кредитному договору в размере *** руб. *** коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере *** руб. *** коп., а всего *** руб. *** коп. (***).

В удовлетворении исковых требований ЖЛС к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительным кредитного договора в части установления процентов – отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд, через Октябрьский районный суд в порядке ст. в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судебная практика по применению норм ст. 334, 352 ГК РФ

как расторгнуть кредитный договор с Траст банком если у меня имеется только кредитная карта. Карту получила когда брала кредит в банке. Кредит погашен, а карту пополняю через судебных приставов по взысканию задолженности перед банком. Сумма...

Банк не закрыл договор после полного погашения кредитов, что делать?

Добрый день. Такая ситуация. 2 года назад закрыла потребительский кредит и кредитную карту в банке "Траст". Закрыла и забыла...а зря. Буквально сегодня заказала свою кредитную историю в одном из скоринговых агентств, т.к. в скором времени планирую...

Не плачу кредит по кредитной карте

Здравствуйте! У меня кредитная карта в банке Траст. Я не вношу платежи уже более трех лет. Банк в суд так и не обратился. Какие в дальнейшем могут быть проблемы. Сколько в времени банк еще может обратиться в суд?

Кому возвращать деньги, если банк "Траст" закрыт?

Родители брали кредит в банке Траст, через какое-то время возникли денежные проблемы, появились задолженности, и банк Траст подал на них в суд. Уже год ежемесячно списываются деньги в счёт уплаты долга с папиной пенсионной карты, но вчера я узнала,...

17 Декабря 2015, 05:26, вопрос №1075252 Евгения, г. Санкт-Петербург

Как подать в суд на банк по поводу кредитной карты?

Здравствуйте. нужна ваша консультация,по поводу кредитной карты банка ТРАСТ. В 2008 году мне прислали карту с лимитом на 80.000 т.р,я позвонила и активировала её по телефону. Я воспользовалась денежными средствами,банк назначил ежемесячный...

Возможно ли банкротство, если просрочка по кредиту составляет 4 месяца?

Здравствуйте! У меня кредитная карта банка траст. Не оплачиваю три четыре месяца. Банк угрожает судом. Но я не работаю и мне нечем платить. Что делать? как получить банкротство?

Как отказаться от страховки по кредитной карте банка Траст?

Подскажите пожалуйст, как отказаться от страховки по кредитной карте банка Траст. Карточка уже больше года

Как действовать, если с меня взыскивают деньги после полного досрочного погашения кредита?

Добрый день! У меня был потребительский кредит в банке Траст. 06.11.2013 г. я написала заявление на полное досрочное погашение кредита, специалист в банке мне назвала сумму, которую я внесла на счет. После даты платежа я перезвонила в банк и...

24 Июля 2015, 11:45, вопрос №917137 Татьяна, г. Санкт-Петербург

Как действовать, если сумма по кредитному долгу не уменьшается?

Здравствуйте.2 года назад ОАО НБ Траст предложили мне кредитную карту,на что я согласилась,прислали мне по почте,пароль прислали смской.пользовалась ей и платила ежемесячный платёж до сих пор плачу.после нового года я уже не могла снять наличные,в...

Банк "Траст", что делать с кредитом?

я взяла кредит в банке траст на три года платила полгода нормально,потом пошли проблемы финансовые.я звонила в банк я им сказала что я не смогу платить сделайте рефинансирование кредита, они сказали в первую очередь оплатите долг, я сказала нечем...

Кредит в банке Траст

Могу ли я после 3 -х лет оплаты по кредиту отказаться от страховки по финансовому затруднению.

Ккредитная карта в траст банке

Хочу закрыть карту! На ней ещё задолженность есть ли возможные варианты приостановки карты с последующей её выплатой? Закрыть и погашать долг! И как если это возможно этого добиться!

По многочисленным статистическим данным уровень закредитованности населения достаточно высок. Многие из нас имеют действующий кредитный договор, а часто и не один. Далеко не все кредитные договора заключаются в строгом соответствии с действующим законодательством. А это значит, что рассмотрение споров в сфере потребительского кредитования судами различных уровней весьма распространено. Сразу отметим, что на данный момент по большинству спорных вопросов по кредитным договорам судебная практика сложилась в пользу заемщика. Поэтому стоит рассмотреть основные ситуации, когда положительное решение суда для заемщика в большинстве случаев гарантировано.

Возврат страховой премии

Практически все банки при заключении кредитного договора оформляют страхование заемщика. Это может быть страховка на случай гибели или утраты трудоспособности заемщика, потери им работы. Заемщик имеет право отказаться от страхования, но, как показывает практика, в реальности такое происходит крайне редко. Между тем право расторгнуть договор страхования есть у заемщика на всем протяжении его действия. Кроме того, если заемщик докажет, что заключение договора страхования обуславливало выдачу кредита, то он вправе потребовать признать данный договор страхования недействительным. Сделать это можно только в судебном порядке. Для рассмотрения дела заемщик должен представить кредитный договор и договор страхования, оформленный вместе с кредитным. Если в этих двух документах будет прослеживаться взаимосвязь, например, в кредитном договоре будет указано, что одним из условий выдачи кредита является оформление страховки, то данное положение договора суд признает противоречащим законодательству и вынесет решение вернуть заемщику сумму страховой премии. Кстати, в последнее время наметилась тенденция, заключающаяся в принуждении судами банков не только вернуть заемщику сумму страховой премии, но и пересчитать общую сумму задолженности по кредитному договору с учетом уменьшения суммы кредита. К примеру, гражданин В. обратился с иском к банку С.. Истец требовал признать недействительным его согласие на присоединение к договору коллективного страхования и вернуть страховую премию в размере 15% от суммы кредита. Как следовало из текста кредитного договора, выдача кредита заемщику осуществляется только после подписания соглашения о присоединении к договору коллективного страхования. Суд признал данное требование кредитной организации незаконным и вынес решение удовлетворить требования истца.

Возврат комиссий

Федеральный закон «О потребительском кредите» четко обозначил все требования к кредитным организациям при выдаче займов физическим лицам. Определил данный закон и то, что банки не вправе взимать с заемщика какие-либо комиссии кроме процентов за пользование кредитными средствами. Однако нередки ситуации, когда банк берет определенную комиссию за открытие и ведение ссудного счета, прием платежей по кредитному договору, досрочное закрытие договора потребительского кредитования. Все эти виды дополнительных платежей незаконны и заемщик вправе потребовать у банка вернуть денежные средства, уплаченные им в качестве подобных комиссионных платежей. Как показывает опыт, банки редко добровольно удовлетворяют подобные требования. Судебная же практика по таким делам однозначно в пользу заемщика. Для суда достаточно представить кредитный договор, квитанции об оплате с указанием сумм уплаченных комиссий. В исковом заявлении желательно указать всю подробную информацию по кредитному договору, порядку его исполнения заемщиком, а также дать ссылку на нормы законодательства, которые были нарушены кредитной организацией.

Пример из практики. Гражданка Д. подала исковое заявление к банку С., в котором требовала вернуть ей комиссию за открытие ссудного счета и комиссии за внесение ежемесячных платежей по кредитному договору. В качестве доказательств истица представила кредитный договор, где было указано, что банк за открытие ссудного счет берет с заемщика один процент от суммы кредита, а также квитанции, где было указано, что за прием ежемесячного платежа взималась комиссия в размере 100 рублей за платеж. Представитель банка пояснил, что открытие ссудного счета и прием наличных денежных средств — это дополнительные услуги, оказываемые за отдельную плату. Однако суд указал, что заемщик не просил открывать для него ссудный счет, а значит и не нуждался в данной услуге. Следовательно, она навязана клиенту. Прием платежей по кредитному договору не является отдельной услугой, так как заемщик должен иметь возможность погашать свою задолженность в связи с тем, что им оплачиваются услуги банка по предоставлению кредита в виде процентов по кредитному договору. Взимание дополнительных платежей в таком случае недопустимо. Суд вынес решение – взыскать в пользу истца сумму комиссии за открытие ссудного счета, прием ежемесячных платежей по кредитному договору, а также процентов за пользование денежными средствами.

Совет: при обращении в суд с требованием возврата комиссий по кредитным договорам следует помнить про срок исковой давности – три года. Этот срок необходимо исчислять с момента фактического удержания или уплаты комиссии.

Решения в пользу заемщика при требованиях банка

Однако положительные решения в пользу заемщика выносятся не только в тех делах, где он выступает в качестве истца. Нередки ситуации, когда при рассмотрении дел по взысканию задолженности по кредитам суд выносит решение в пользу банка, но при этом значительно уменьшает размер требований, тем самым значительно облегчает положение заемщика. Например, суд может пересчитать размер пеней и штрафов, начисленных кредитной организацией за просроченную задолженность. Банку может быть предложено провести реструктуризацию задолженности или разработать удобный для заемщика график погашения задолженности. Часто судом предоставляется рассрочка исполнения решения в пользу банка, особенно в тех случаях, когда банк не идет на уступки заемщику.

Важно отметить, что для такой позиции суда чрезвычайно важно поведение самого заемщика. Если должник не уклоняется от участия в судебном процессе, представляет всю информацию об обстоятельствах возникновения просрочки по кредитному договору, не отказывается от её погашения, то вероятность того, суд примет приемлемое для заемщика решение, очень велика. Кстати, мнение о том, что чем больше кредитов, тем меньше шансов, что суд пойдет на уступки по погашению задолженности – ошибочно. Для суда гораздо важнее условиях этих кредитов и обстоятельства возникновения просрочки. И если заемщик не относится к категории недобросовестных граждан, то суд всегда займет позицию по защите его интересов, независимо от требований кредитной организации.

Пример из практики. Банк Х. обратился в суд с исковыми требованиями к гражданке Т. Согласно исковому заявлению Т. имела просроченную задолженность по одному кредиту на протяжении восьми месяцев, по второму – шести. Кроме того, истец представил выписку из бюро кредитных историй, согласно которой у Т. есть еще три кредита, просрочка по которым составляет от двух до шести месяцев. Т. сообщила суду, что первый кредитный договор был оформлен ею для проведения лечения её малолетней дочери. После этого она брала кредиты для погашения предыдущих, просрочка образовалась из-за тяжелого материального положения: одна воспитывает несовершеннолетнего ребенка-инвалида, работает в двух местах, но зарплата минимальная. Суд, изучив все материалы по делу, вынес решение, сократить штрафные санкции за просрочку кредита на семьдесят процентов, банку предоставить ответчице новые графики платежей по каждому кредитному договору с учетом объективных возможностей заемщицы. При этом банк обязал заемщицу придерживаться новых графиков платежей по кредитным договорам.

СКИЙ РАЙОННЫЙ СУД г. ЯРОСЛАВЛЯ

ИСТЕЦ: my_trust
1500XX, Ярославль, ...

ОТВЕТЧИК: ОАО Национальный Банк «ТРАСТ»
филиал в городе Ярославль
150000, Ярославль, Свободы, д. 3

ТРЕТЬЕ ЛИЦО: ЗАО «Секвойя Кредит Консолидейшн»
127473, г. Москва, ул. Краснопролетарская, д.16, стр.2

В соответствии п. 2 ст.333.36 НК РФ и п. 3 ст. 17
Закона «О защите прав потребителей»
истец освобожден от уплаты госпошлины

ИСКОВОЕ ЗАЯВЛЕНИЕ

21 июня 2007 года я, my_trust, заключил с ОАО Национальным Банком «ТРАСТ» (далее - Банк) договор о предоставление кредитного лимита и выдаче кредитной банковской карты (далее - Договор).
В этот же день мне был открыт банковский счет №408178109080XXXXXXXX и выдана кредитная карта № XXXX XXXX XXXX XXXX.
Через некоторое время данная кредитная банковская карта была мною утеряна, в связи, с чем я обратился в Ярославский филиал Банка для блокировки утерянной кредитной банковской карты и замены её на новую, в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания Кредитных Карт НБ «ТРАСТ» (ОАО) (п. 6.1.13).
Новую карту я получить не смог, поскольку в филиале ОАО НБ «ТРАСТ» в г. Ярославле она отсутствовала, сотрудники Банка не проинформировали меня, когда она будет изготовлена и когда именно я смогу ее получить.
После неоднократных посещений филиала Банка сотрудники Банка заверили меня, что когда кредитная карта на мое имя поступит в филиал, меня обязательно известят, все мои контактные данные в Банке имеются (адрес регистрации и фактического места жительства, номер мобильного и рабочего телефона).
Однако банковскую карту по неизвестным причинам мне не выдали, из Банка мне не поступала ни какая информация, хотя до настоящего времени все мои контактные данные остались прежними.
То есть, с момента утраты карты я не осуществлял (не мог осуществлять) расходные операции по счету с использованием данной карты.
В апреле 2010 года на мой адрес поступила претензия от ОАО НБ «ТРАСТ», из которой следовало, что Банком на открытый мне, по Договору, банковский счет были начислены штрафы в соответствии с тарифами на общую сумму 1100,00 рублей.
Согласно Тарифному плану «Клиентский», являющегося неотъемлемой частью Договора, плата за ведение счета при предоставлении карты, перевыпущенной по инициативе клиента, в течение срока действия карты составляет 300,00 рублей.
Поскольку я обращался в Банк с просьбой заменить утерянную кредитная карту на новую, и принял, таким образом, на себя обязанность оплатить услуги Банка за перевыпуск банковской кредитной карты в размере 300,00 рублей, то 03 июня 2010 года я оплатил указанную сумму, что подтверждается приходным кассовым ордером № 0605. Свою обязанность по оплате за перевыпуск кредитной банковской карты я выполнил как только мне стало известно о данном факте.
Перевыпущенную кредитную банковскую карту я не стал получать, так как после агрессивных и незаконных действий ОАО НБ «Траст», я не желаю иметь с ним договорных отношений.
Действия ОАО НБ «ТРАСТ» по начислению штрафов за пропуск минимальных платежей в сумме 300,00 рублей и 500,00 рублей считаю незаконными, нарушающими мои права и интересы.
В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания Кредитных Карт НБ «ТРАСТ» (ОАО) и с тарифным планом «Клиентский», штрафные санкции предусматриваются лишь за пропуск оплаты минимального взноса, который оплачивается в счет погашения кредита - пропуск оплаты минимального взноса во второй раз подряд составляет 300 рублей и третий раз подряд - 500 рублей.
В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Следовательно, штраф есть способ обеспечения обязательств, представляющий собой форму имущественной ответственности за их нарушение, и для взыскания штрафа необходимо наличие факта неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства должником.
Однако Банк сам не выполнил условия для своевременного предоставления мне банковской кредитной карты в пользование, т.е. я физически не мог осуществлять расходные операции по счету - пользоваться кредитными денежными средствами, в связи, с чем у меня не возникла (отсутствует) обязанность по оплате минимальных платежей по карте в соответствии с предусмотренными тарифами.
То есть, Банк в необоснованно и незаконно требует оплаты штрафа в размере 800,00 рублей (300,00 руб.+ 500,00 руб. = 800 руб.).
Свою позицию я письменно изложил в заявлении к Банку от 09.04.2010г., но Банк не прекратил действий по взысканию с меня штрафных санкций.
В настоящее время, взыскание денежных средств осуществляет коллекторское агентство ЗАО «Секвойя Кредит Консолидейшн», которое требует от меня оплаты денежной суммы в размере 1100,00 рублей, т.е. даже без учета внесенных мною в Банк 300,00 рублей в счет перевыпуска карты.
Мне неизвестно на каком основании оно действует: было ли право требования уплаты задолженности передано Банком агентству и оно является новым кредитором либо агентство действует по поручению Банка (кредитора).
Таким образом, действия Банка по необоснованному взысканию с меня задолженности являются неправомерными и нарушают мои права и законные интересы .

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" и ст. 151 ГК РФ моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (продавцом, исполнителем и др.) прав потребителя, предусмотренный законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Вследствие неправомерных действий ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» мне причинён существенный моральный вред, связанный с неправомерным начислением штрафов и уклонением ответчика от ответственности, т.е. ущемив мои права, ответчик причинил мне нравственные страдания, поскольку неоднократно приходилось откладывать личные дела, приходить в Банк и доказывать свои права, вести телефонные переговоры, обращаться за консультациями и т.д.
Кроме того, в связи с попытками необоснованного взыскания с меня вышеуказанной суммы, я испытываю постоянное неудобство и страх, так как ЗАО «Секвойя Кредит Консолидейшн» (по поручению Банка) всеми возможными способами пытается взыскать данную сумму (многократные телефонные звонки в утреннее и вечернее время), сотрудники агентства оказывают давление на меня, указывают на негативные последствия невозврата данной суммы вплоть до лишения всего имущества и имущества родственников, уголовной ответственности и т. п.
Более того, Банк намеревается разместить обо мне информацию, как о недобросовестном заемщике в бюро кредитных историй, что повлечет для меня проблемы в отношении с другими кредитным организациям за выдачей кредита, поскольку я являюсь постоянным клиентом таких организаций.
Исходя из соображений разумности и справедливости, я оцениваю причинённый мне моральный вред в размере 60 000 рублей .

Согласно п. 1, 2 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Таким образом, с ответчика подлежат взысканию судебные издержки, состоящие из расходов на юридические услуги по консультации и составлению искового заявления о защите прав потребителей в размере 1660 рублей (190 рублей + 1470 рублей) .

В соответствии с положениями Закона РФ «О защите прав потребителей» иски о защите прав потребителей могут предъявляются в суд по месту жительства истца (п. 2 ст. 17 Закона) без уплаты государственной пошлины (п. 3 ст. 17 Закона).

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 151, 330 ГК РФ, ст.ст. 15, 17 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.ст. 131, 132 ГПК РФ

ПРОШУ:

1. Признать действия ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» по начислению штрафов в отношении my_trust в сумме 300,00 рублей и 500,00 рублей незаконными.
2. Взыскать с ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» в пользу my_trust денежную сумму в счет компенсации морального вреда в размере 60 000 рублей.
3. Взыскать с ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» в пользу my_trust расходы на юридические услуги по консультации и составлению настоящего искового заявления в размере 1660 рублей.

Приложение:
1. Копия искового заявления.
2. Условия предоставления и обслуживания Кредитных Карт НБ «ТРАСТ» (ОАО).
3. Копия условий Тарифного плана «Клиентский»
4. Копия заявления на получение карты от 21.06.2007г.
5. Копия расписки в получении карты № XXXX XXXX XXXX XXXX от 21.06.2007г.
6. Копия приходного кассового ордера № XXXX от 03.06.2010г.
7. Копия заявления (претензии) от 07.04.2010г.
8. Копия ответа Банка на заявление (претензию) от 20.05.2010г.
9. Копии договора на оказание юридических услуг по составлению искового заявления о защите прав потребителя и акта приема-передачи.
10. Копия квитанции об оплате юридических услуг за консультацию.
11. Копия квитанции об оплате юридических услуг за составление искового заявления.